Aşırı borçlanma, bir kişi artık kredi vadelerini veya faturalarını karşılayamadığında ve borç biriktirdiğinde ortaya çıkar. İşte durumu düzeltmek ve sağ ayaktan yeniden başlamak için prosedür.
Aşırı borçluluğun tanımı
Aşırı borçlanma, iyi niyetle borçları karşılayamama olarak tanımlanır. Pasif olabilir, yani ilerleyen kişisel zorluklardan kaynaklanabilir veya aktif olabilir, yani borçlu çok fazla kredi almış olabilir. Kişi borçlarını artık ödeyemediğinde ve geliri artık barınma, su, elektrik veya çocuk kantini gibi indirilemeyen giderlerini karşılamaya yetmediğinde, durum ancak metodik tepki verin.
Dosyayı görün Kredili mevduat, borç ... Aşırı borçlanma ile nasıl başa çıkılır?
Aşırı borçlanma durumunda ne yapmalı?
İlk içgüdü, sosyal eylem için şehir merkezine (CCAS) gitmek ve bir sosyal hizmet görevlisi ile tanışmaktır. Mali dengesizliğin nedenlerini inceleyecek ve bu çıkmazdan nasıl kurtulacağını düşünmeye başlayacak. Sosyal hizmet uzmanı, bütçenin nasıl yönetileceğini ve çok sayıda ücretli hizmete abone olmak gibi gereksiz harcamaların nasıl izleneceğini analiz etmenin yanı sıra, alacaklılarla iletişim kurmaya ve dostane bir çözüme ulaşılıp ulaşılamayacağına bakmaya çalışacaktır. sonuçlandı. Çoğu zaman bu, bir programla ödenmesi gereken meblağların şaşırtıcı bir şekilde elde edilmesi için bir müzakere şeklini alır. Durum endişe verici olmadığında, bu daha sakin kişisel finansman bulmak için yeterli olabilir. Ancak düzenlemeler zaten yapılmışsa ve yerine getirilemezse, bir anlaşmaya varılması olası değildir.
Bu, durumun bir çıkmazda olduğu anlamına gelmez. Yerine getirilecek çözümleri araştırmak, Banque de France'ın departman şubelerinde bulunan Borç Tahliye Komisyonu'na kalmıştır.
Aşırı borçlanma dosyası nasıl açılır?
Komisyonun aşırı borçlanma konusundaki yansıması, büyük bir samimiyetle tamamlanacak bir dosya üzerinden yapılmaktadır. İstenen bilgiler arasında şunları belirtmelisiniz:
- borçlunun adı ve adresi;
- aile durumu;
- konut koşulları;
- borçlarının miktarı ve niteliği;
- cari giderlerinin miktarı ve niteliği;
- alacaklılarının adı ve adresi;
- kaynaklarının ayrıntılı miktarı;
- mülkünün miktarı ve niteliği.
Dosya şu şekilde tamamlanmalıdır:
- Döner krediler veya satın alma opsiyonlu kiralamalar dahil olmak üzere alınan çeşitli kredilerin ön teklifleri (araba için)
- son tarihlerle imzalanan kredi sözleşmeleri
- ödenmemiş faturalar
- herhangi bir yazışma, hatırlatma ve borç;
- Banka kredili mevduat yetkilerini gerekçelendiren belgeler.
Komisyonun dikkatine sunulan her türlü bilgi, destekleyici belgelerle desteklenmelidir. Aksi takdirde aşırı borçluluk dosyası reddedilecek ve yeniden sunulması gerekecektir. Durumu gözden geçirmek altı ayı bulabileceğinden, en iyisi hiçbir şeyi unutmamak veya yaklaşık olmaktır.
Vakanın incelenmesi
Komisyonun aşırı borçlanma prosedürünü başlatma kararı, her şeyden önce borçlunun iyi niyetine dayanmaktadır. Komisyon en ufak bir şüpheye sahipse ve ödenmemiş borçların birikiminin gönüllü olduğunu düşünürse, teşhisinde daha ileri gitmeden bir kurtarma planı oluşturmayı reddetme hakkına sahiptir. Borçlunun bu karara itiraz etmek için 15 günü vardır .
İyi niyet bulunursa, Aşırı Borçluluk Komisyonu tüm borçların ve gelirlerin doğru bir sayımını başlatır. Bu son nokta için, borçlunun tüm gelirini doğru bir şekilde gösterip göstermediğini kontrol etmek için vergi makamları, sosyal güvenlik ve hatta aile yardım fonu gibi çeşitli idareleri arayabilir. Bu envanterde kurtarma planını oluşturacak. Buna paralel olarak, borçlu, bireylere krediler için ulusal geri ödeme olayları dosyasına kaydedilir. Bu önlem, yeni krediler almamasını ve mali durumunu kötüleştirmemesini sağlar.
Kurtarma planı
Mali durum incelendiğinde, Aşırı Borçluluk Komisyonu, borçlunun ihtiyaçlarını karşılaması için asgari olarak kabul ettiği miktarı ve borçlarının geri ödenmesine ayırması gereken tutarı belirler. Bu dağılımı sürdürmek için, tek amacı profesyonel olmayan borcun yükünü azaltmak olan diğer iki tür önlemi vardır. Birincisi, borçludan kişisel mallarının bir kısmını satmasını istemektir, böylece toplanan meblağ ödenmemiş faturaların miktarını azaltmak için kullanılır. İkincisi, alacaklılarla müzakereye dayanır, böylece mevcut kredilerin faiz oranlarını düşürürler ve aynı zamanda ödenmemiş aylık ödemeler dizisine bağlı belirli maliyetleri düşürürler.
Borçlu ve tüm alacaklılar, Komisyon tarafından önerilen aşırı borçluluk çözümüne katılmalıdır. Her birinin tavsiyelerin bir hakime sunulmasından sonra onaylaması için on beş günlük bir süre vardır. Bu sürenin ardından tavsiyeler yürürlüğe girer. Bir ihtilaf varsa, hakim, tüm tarafların bir anlaşmasına varmak için tavsiyeleri yetkili olarak değiştirebilir.
Kişisel kurtarma prosedürü
Kurtarma planı reddedilirse veya borçlunun durumu onarılamaz bir şekilde tehlikeye atılırsa, Borç Yardım Komisyonu kişisel bir tazminat prosedürü başlatır. Bu, 2004 yılından beri mevcuttur ve borçlunun talebi üzerine bir yargıcın yetkisi altında kurulmuştur. Resmi medeni ve ticari duyuru bülteninde, herhangi bir alacaklıya iki ay içinde kendisini tanıtma imkanı verecek bir mesaj yayınlanır. Nitekim yargıç, alacaklılarla bir mali denetim ve diyalog da düzenleyecektir. Bu unsurlar temelinde aşırı borçlu kişinin mal varlığının tasfiyesini ilan eder. Tüm varlıklara el konulur ve satılır. Toplanan meblağlar, borçların tamamını veya bir kısmını kapatmak için gelir. Bundan sonra, kalan meblağlar silinir ve düzeltme dosyası kapatılır.
Yeniden yapılanma planı veya kişisel yeniden yapılanma prosedürü durumunda, borçlu en fazla 10 yıl süreyle yeni kredi alamaz.