Gayrimenkul alımı genellikle kredi kullanımını içerir. 2019 yılında borçlanma oranları hala çok cazip. Ancak yine de alabilmek için gerekli. İşte müzakereniz için bazı ipuçları.
- Mortgage oranı
- Emlak kredisi simülasyonu
- İpotek komisyoncusu
- Ev kredisi ve borçlanma kapasitesi
- Mortgage kredisi: kredinin süresi nedir?
- Ev kredisi: katkı payı olsun veya olmasın?
- Ev kredisi sigortası
Gayrimenkul satın almayı planlıyorsunuz ve bu nedenle bir emlak kredisi almanız gerekiyor. Oranların 2019'da düşük kalması bekleniyor. Crédit Logement / CSA gözlemevine göre, Kasım 2018'de, oranlar tüm süreler bir araya getirilerek ortalama% 1,44 idi. Ama yine de bankacınızla pazarlık yapmayı başarmanız gerekiyor. İşte en iyi fiyatı almanıza yardımcı olacak ipuçlarının ve tavsiyelerin bir listesi.
Mortgage oranı: rekabet oynasın
Açıktır ki, ipotek oranı, ipotek kredisi maliyetinin temel bileşenidir. Yeni başlayanlar için ve açık görünse bile: rekabeti oynayın! Açıkça tüm bankalar aynı oranları ve koşulları sunmuyor. Finans kurumları etkili bir şekilde rekabet eder ve bazen yeni müşteriler kazanmak için cazip oranlar verir . Bu nedenle, her zamanki bankacılık kurumunuzdan randevu talep ederek başlayın. Danışmanınız sizi tanır ve size ilk teklifte bulunur. O halde yarışmacılara gitmekte tereddüt etmeyin. Borçluların korunmasına ilişkin yasanın, 10 günlük bir süreden önce bir kredi teklifini kabul etmenizi engellediğini bilmelisiniz.Bu nedenle, size kredi teklifi veren bir banka, bu sakinleşme süresinin bitiminden önce sizden bir yanıt talep edemez . Ayrıca, bankaları ve kredi kuruluşlarını gezmek için kullanın.
Ayrıca sabit bir oran ile ayarlanabilir bir oran arasında seçim yapmanız gerekecektir . İkincisi bazen caziptir çünkü ilk yıllarda genellikle daha düşüktür. Ama gelecekteki bir yükselişe karşı bağışık değilsin. Bu nedenle, bankacınızdan yükselen veya düşen oranların çeşitli senaryolarına bağlı olarak birkaç simülasyon istemekten çekinmeyin. İrtibatınız size sınırlı bir ücret de teklif edebilir. Bunun değişken bir oran olduğunu ancak bir noktaya kadar olduğunu unutmayın. Oranınız önceden belirlenen bir tavanı geçemez.
Emlak kredisi simülasyonu
Web'deki faaliyetlerini iyileştirmek için çabalarını iki katına çıkaran ve teklifleri avantajlı olabilecek çevrimiçi bankaları da unutmayın. Çevrimiçi bankaların sitesinde kredi simülasyonları yapmak da çoğu zaman mümkündür . Boursorama, Fortunéo, ING Direct… Bunların birçoğu, hizmetleriyle iletişime geçmeden önce bile kredinizin fiyatı hakkında ilk fikir sahibi olmanızı sağlayan çevrimiçi araçlar sunar. Çevrimiçi brokerlar tarafından kurulan araçlarla da bir simülasyon çalıştırabilirsiniz .
Bir emlak komisyoncusu ile görüşün
Eğer rekabeti kendiniz oynayacak vaktiniz yoksa, bir komisyoncu (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...) kullanmak çözüm olabilir. Bu finansman uzmanı, bir aracı görevi görür ve borçlu adına bankalar arasında rekabeti güçlendirir. Pazar uzmanlığı ve becerileri, daha iyi bir oran elde etmenize yardımcı olabilir.
Bir komisyoncu kullanmak, kredi miktarının yaklaşık% 1'i tutarında aracılık ücretlerine neden olur. Vakaların çoğunda (ve özellikle çevrimiçi komisyoncularla ilgili olarak), komisyoncuyu görevlendiren bankadır. Durum böyle olmadığında ve komisyoncuya ödeme yapmanız gerektiğinde, komisyoncu genellikle işlem ücretlerinden feragat etmeyi kredi kurumuyla görüşecektir.
Bankacınıza ödüller sunun
Bir banka ticari bir kuruluş olarak kalır ve gelecekteki müşterilerinin karlılığını doğrulamalıdır. Ayrıca, bankacınıza tazminat vermeli ve ona markası ile uzun vadeli bir ilişki kurmak istediğinizi göstermelisiniz.. Gelirinizi abonelik kuruluşuna yerleştirerek başlayın. Ardından pazarlanan diğer ürünlere ilgi gösterin. Kendinizi taahhüt etmeden, otomobil sigortası, ev sigortası vb. İçin fiyat teklifi talep edebilirsiniz. Vakayı belirtmek için, birikimlerinizi banka içinde de aktarabilirsiniz. Genel olarak, bankacının sizde karlı bir müşteri aradığını ve kredinizle en iyi anlaşmayı elde etmek için biraz düşünmeniz gerektiğini unutmayın. Ancak yasal bir zorunluluk yoktur. Bankacınız sizi buna zorlayamaz.
Ev kredisi ve borçlanma kapasitesi
Bir bankacı, size bir ev kredisi vermeden önce, size borç verirken taşıdığı riski değerlendirmek için dosyanızı inceleyecektir. Mali durumunuz bu nedenle çok istikrarlı olmalıdır. Bankacı kesinlikle birkaç ay içinde hesap ekstrelerinizi soyacaktır. Son üç hesap özeti en çok kredi başvuru dosyalarında istenir. Bu nedenle, örnek ifadeler sunmak daha iyidir: aşırı kredilerden, mantıksız harcamalardan ve ödeme olaylarından kaçının . Aynı şekilde, olası tüketici kredinizi geri ödemeye çalışın. Sonuçta, hesaplarınızı endişelenmeden yönetebileceğinizi gösterin.
Ayrıca bankacıya borçlanabileceğinizi göstermeli ve kredinizin aylık geri ödemelerini karşılamalısınız. Borç veren kuruluşlar tarafından neredeyse sistematik bir kural uygulanır: Borç oranınız% 33'ü geçemez. Borç oranınız, gelirinizin kredinizi geri ödemeye ayrılan kısmına karşılık gelir. Aylık ödemelerinizin miktarı bu nedenle gelirinizin üçte birini geçemez. Bu oran, bir bankadan diğerine ve dosyanıza bağlı olarak değişebilir. Kredi başvurunuzdan önceki dönemde, gelecekteki aylık ödemelerinizi üstlenebileceğinizi gösterin. Kiracıysanız ve aylık ödemelerinizin miktarı kiranızın miktarına karşılık geliyorsa, doğru şekilde ödendiğini kanıtlayın. Ve eğer kiranız, aylık ödemelerinizin beklenen miktarından yüksekse, farkın tasarruf kapasitesini gerekçelendirin.
Mortgage kredisi: kredinin süresi nedir?
Bankanın size vereceği oran, kredinizin süresine de bağlıdır. Uzun süre borçlanma, daha hafif aylık ödemeler alma ve kendinizi her ay çok fazla mahrum bırakma eğiliminde olabilirsiniz. Ancak p'nin süreyi okuduğunu bilin , oran o kadar artar . Bu normal görünüyor: bankacı size borç verme riskini 10 yıldan fazla 20 yıl içinde alır. Bu, şu anda sunulan fiyatlar için de geçerlidir. Önde gelen çevrimiçi brokerlerden biri olan Empruntis'e göre, Aralık 2017'de piyasada gözlemlenen ortalama (sabit) oran, 15 yıllık bir kredi vadesi için% 1,50 iken, 20 yıl ve 25 yılda% 1.90. Bu nedenle, mümkünse, kredinizin süresini mümkün olduğunca azaltmaya çalışın.
Kişisel katkı olsun veya olmasın ev kredisi mi?
Kişisel katkı, satın alma işleminizin kredinin dışında kendi başınıza finanse ettiğiniz kısmıdır. Kredinizin oranını müzakere etmenin önemli bir parçasıdır. En iyi argümanınız da olabilir . Bazı bankalar katkı payı olmadan kredi verirken, bazıları ise tam tersine asgari bir tutar belirler. Çoğu, katkı payının dosya, teminat ve noter masraflarını karşılaması gerektiğine inanıyor. Bu, mülkünüzün satın alma miktarının yaklaşık% 10'unu temsil eder .
Kişisel katkı düzeyiniz ne kadar yüksekse, davanız o kadar ciddi olacaktır. Çünkü bu katkı, bankacıya bu operasyondaki kişisel bağlılığınız hakkında bir fikir verir ve her şeyden önce tasarruf etme yeteneğinizi kanıtlar. Düzenli olarak bir kenara para koyacak kadar sert yargılanırsanız, muhtemelen aylık kredi ödemelerini de ödeyecek kadar zor olacaksınız. Ek olarak, banka mülkünüz için bir teminat alırsa, evinizin değeri kredi miktarından daha büyük olacağından, bu iyi karşılanacaktır.
Genel bir kural olarak, bankalar maksimum% 33 borç oranına izin verir. Diğer bir deyişle, toplam aylık kredi ödemeleriniz aylık gelirinizin üçte birini geçmemelidir. Tabii ki, borç oranı% 33'ün üzerinde olan bir kredi verilir, ancak bu daha çok yüksek gelirli haneler için geçerlidir. Harcama konusunda daha az manevra alanına sahip olan düşük gelirli haneler için bankalar bu kriterden çok daha fazla talep edecek.
Kişisel tasarruflar, işvereninizden erken tahliye talep ettiğiniz katılım bonusu, aile kredisi veya miras ... Kredinizi azaltmak ve pazarlık yapmadan önce kendinizi rahat bir durumda konumlandırmak için her şey iyidir. Ve birikiminiz veya mirasınız yoksa, PEL ve CEL'in bankacınız tarafından kişisel katkı olarak kabul edildiğini bilin. Ayrıca, gayrimenkul edinimine hazırlanmak için özel olarak tasarlanmıştır.
Ev kredisi sigortası
Kredi sigortası, genellikle borçlunun ölümü, hastalığı, sakatlığı veya geçici veya kalıcı iş kaybı durumunda kredi şirketini kapsar. Sigorta zorunlu değildir. Yalnızca bazı kredi kuruluşları buna ihtiyaç duyabilir. Ancak, size sigorta uygulayamazlar. Kredinizi borç verenle veya bir rakiple sigortalamakta özgürsünüz. Burada yine rekabeti oynayın. Sigortanız, müzakere sırasında bahsedilmesi gereken bir unsurdur. Bankacınıza haklarınızı bildiğinizi ve rakiplerinin neler sunduğunu araştırdığınızı gösterin. Daha sonra ona yeni bir imtiyaz verebilirsiniz: sigortasını ... cazip bir oranla yaptırabilirsiniz.